Một nhóm các nhà nghiên cứu vừa rồi đã đăng tải một bản báo cáo trên trang chủ của IMF - Quỹ tiền tệ quốc tế, cho rằng cách tính điểm tín dụng của một cá nhân cần phải có thay đổi lớn. Thay vì dựa vào những thước đo truyền thống, nhóm các nhà nghiên cứu này tin rằng các ngân hàng nên bắt đầu thêm cả những dữ liệu khác, bao gồm cả lịch sử dùng internet của một người.
Sự trỗi dậy của các nền tảng fintech và tiền ảo đang thay đổi ngành ngân hàng hiện đại theo nhiều cách, và các ngân hàng cũng đang phải đối mặt với rất nhiều thử thách, trong thời điểm những đơn vị xử lý thanh toán bên thứ 3 đang đứng giữa khách hàng và những định chế tài chính truyền thống. Hiện tại, hạn mức tín dụng mà các ngân hàng đưa ra vẫn đang dựa trên những dữ liệu "cứng": Thu nhập, hóa đơn hàng tháng, và hạn mức tín dụng sử dụng hàng tháng.
Các chuyên gia cho rằng những dữ liệu tín dụng "cứng" như vậy có hai vấn đề nổi cộm. Thứ nhất, các ngân hàng thường có xu hướng giảm hạn mức tín dụng lúc một người đang gặp khó khăn về tài chính, lương giảm chẳng hạn, nhưng đó lại là lúc mọi người cần sự trợ giúp nhất. Thứ hai, rất khó để các định chế tài chính xác định hạn mức tín dụng của một cá nhân hoặc công ty trước đó chưa từng có lịch sử tín dụng. Nó giống câu chuyện con gà quả trứng, khi anh em phải thuyết phục ngân hàng cho anh em "mượn" một khoản tiền, nhưng không có lịch sử tín dụng vì chưa được vay trước đó nên không thể xác định hạn mức hợp lý.
Nhận ra hai vấn đề này, các tác giả của nghiên cứu viết:
Sự trỗi dậy của các nền tảng fintech và tiền ảo đang thay đổi ngành ngân hàng hiện đại theo nhiều cách, và các ngân hàng cũng đang phải đối mặt với rất nhiều thử thách, trong thời điểm những đơn vị xử lý thanh toán bên thứ 3 đang đứng giữa khách hàng và những định chế tài chính truyền thống. Hiện tại, hạn mức tín dụng mà các ngân hàng đưa ra vẫn đang dựa trên những dữ liệu "cứng": Thu nhập, hóa đơn hàng tháng, và hạn mức tín dụng sử dụng hàng tháng.
Các chuyên gia cho rằng những dữ liệu tín dụng "cứng" như vậy có hai vấn đề nổi cộm. Thứ nhất, các ngân hàng thường có xu hướng giảm hạn mức tín dụng lúc một người đang gặp khó khăn về tài chính, lương giảm chẳng hạn, nhưng đó lại là lúc mọi người cần sự trợ giúp nhất. Thứ hai, rất khó để các định chế tài chính xác định hạn mức tín dụng của một cá nhân hoặc công ty trước đó chưa từng có lịch sử tín dụng. Nó giống câu chuyện con gà quả trứng, khi anh em phải thuyết phục ngân hàng cho anh em "mượn" một khoản tiền, nhưng không có lịch sử tín dụng vì chưa được vay trước đó nên không thể xác định hạn mức hợp lý.
Nhận ra hai vấn đề này, các tác giả của nghiên cứu viết:
Quảng cáo
"Sự trỗi dậy của internet đã tạo ra những loại dữ liệu phi tài chính của mỗi con người, ví dụ như lịch sử duyệt web, lịch sử và thói quen mua sắm, cũng như đánh giá của một người với một cửa hàng. Nghiên cứu này khuyến nghị sử dụng những dữ liệu phi tài chính ấy để đưa ra đánh giá tài chính và hạn mức tín dụng. Năm 2019, Berg và các cộng sự đã cho thấy dữ liệu rất dễ thu thập, hay còn gọi là 'digital footprint' như nhà cung cấp dịch vụ thư điện tử, nhà mạng di động, hệ điều hành đang sử dụng… có tác dụng tương đương như điểm tín dụng truyền thống khi đánh giá rủi ro người vay. Thêm vào đó, có những điểm bổ sung lẫn nhau giữa dữ liệu tài chính và phi tài chính: Kết hợp điểm tín dụng và digital footprint có thể cải thiện hơn nữa những dự đoán không trả được nợ. Vì thế việc kết hợp dữ liệu phi tài chính có thể dẫn đến hiệu quả đáng kể trong hoạt động trung gian tài chính."
Ngắn gọn và dễ hiểu: Những dữ liệu người dùng trên mạng internet hoàn toàn có thể ảnh hưởng tới hạn mức tín dụng của anh em đi làm thẻ hoặc đi xin khoản vay, nếu các ngân hàng thấy đó là giải pháp có hiệu quả.
Nhưng nửa sau của bài viết trên trang chủ của IMF, các nhà nghiên cứu lại đưa ra nhận định: "Những nghiên cứu gần đây đã ghi lại được bằng chứng cho thấy nếu kết hợp với AI và machine learning, những nguồn dữ liệu phi tài chính đôi khi còn tốt hơn nhiều so với phương pháp xác định hạn mức tính dụng truyền thống."
Đến đoạn này thì phải thừa nhận, các nhà nghiên cứu của IMF giỏi về kiến thức tài chính đến đâu, thì họ lại thiếu trầm trọng kiến thức về trí thông minh nhân tạo ở mức tương đương. Để AI xác định hạn mức tín dụng của con người không chỉ là ý tưởng tồi, mà còn bất khả thi ở thời điểm hiện tại.
Thứ nhất, hiện tại chưa có một bằng chứng nào cho thấy AI có thể xác định hạn mức tín dụng của một người một cách hiệu quả. Đầu mùa hè năm nay, trong cuộc phỏng vấn với The Guardian, nhà nghiên cứu AI của Microsoft, Kate Crawford đã có những nhận xét khá phũ phàng về tình hình phát triển trí thông minh nhân tạo hiện tại: "AI bây giờ vừa không 'nhân tạo', đã thế cũng chẳng 'thông minh'. Chúng đều được tạo ra từ nguồn tự nhiên và dùng những thuật toán con người viết ra để giả vờ một hệ thống vận hành tự động hoàn toàn."
Vấn đề thứ hai, tệ hơn, chính là thiên kiến của trí thông minh nhân tạo. Cô Crawford cho rằng: "Không ít lần chúng ta thấy các hệ thống tạo ra những lỗi, ví dụ như nữ giới nhận hạn mức tín dụng thấp hơn vì thuật toán nói vậy, gương mặt những người da màu bị nhận diện sai, và mỗi lần như thế lại có người bào chữa rằng "chúng ta cần thêm dữ liệu." Nhưng tôi đã thử nhìn vào những phân loại logic sâu này và nhận ra những hình thái phân biệt đối xử, không chỉ khi những hệ thống được áp dụng, mà còn ở cách chúng được lập trình, xây dựng và đào tạo để hình thành thế giới quan riêng. Tập dữ liệu đào tạo dùng cho những phần mềm machine learning thường chia con người thành 2 giới tính, đánh dấu con người dựa trên 1 trong 5 chủng tộc, và cố gắng, dựa trên cách nhìn của chính con người, để gán giá trị đạo đức với những gì nó học được. Không may là, sự phân loại này đã trở thành nền tảng của AI."
Đồng thuận với quan điểm này, Gartner trước đây đã đưa ra dự đoán rằng 85% các dự án AI từ nay đến năm 2022 sẽ đưa ra những kết quả sai trầm trọng vì thiên kiến trong dữ liệu, trong thuật toán hay thiên kiến của chính những lập trình viên và người quản lý trí thông minh nhân tạo. Thực tế, một lần Twitter Hackathon tạo ra một trí thông minh nhân tạo, và nó ngay lập tức có thiên kiến chống lại người cao tuổi, người tàn tật, người da màu và Hồi giáo, và thường cắt mặt họ khỏi những bức ảnh. Twitter sau đó phải xóa cái AI này đi.
Quảng cáo
Hiện tại, AI hoàn toàn không hoàn hảo, trong mọi ngành nghiên cứu chứ chẳng riêng gì ngành fintech. Và ngay cả khi có AI đủ sức chấm điểm tín dụng một cách công bằng cho tất cả mọi người, thì vấn đề khác cần lo ngại là bảo mật và quyền riêng tư. Hiện giờ đã có cả một quốc gia đang sử dụng hệ thống chấm điểm ấy rồi, ra đường ứng xử ăn nói như thế nào đều được camera ghi lại và đánh giá điểm công dân, và anh em đều biết đó là nước nào.
Ở một khía cạnh bớt cực đoan hơn, bất kỳ ngân hàng và định chế tài chính nào muốn ứng dụng AI thu thập và phân tích dữ liệu cá nhân để xác định điểm tín dụng của một người đều sẽ phải được kiểm toán liên tục để đảm bảo thuật toán và AI của họ không có bất kỳ thiên kiến nào chống lại một hoặc một nhóm người cụ thể. Ấy là chưa kể đến việc những dữ liệu cá nhân ấy sẽ được ai bảo vệ và đảm bảo chúng không bị lợi dụng. Trái ngược hoàn toàn với những phân tích của các chuyên gia của IMF, không chỉ AI chưa sẵn sàng, luật định chưa sẵn sàng, các định chế tài chính chưa sẵn sàng, mà chính từng cá nhân cũng chưa sẵn sàng cho sự thay đổi quá lớn như vậy.
Theo ExtremeTech
CHUYÊN MỤC NGHỆ THUẬT LÀM GIÀU BỀN VỮNG
Khóa học Machine Learning cơ bản- Khoa học dữ liệu - AI 
==***==
Khoá học Quản trị Chiến lược Dành cho Lãnh đạo Doanh nghiệp
==***==
Nơi hội tụ Tinh Hoa Tri Thức - Khơi nguồn Sáng tạo
Để tham gia khóa học công nghệ truy cập link: http://thuvien.hocviendaotao.com
Mọi hỗ trợ về công nghệ email: dinhanhtuan68@gmail.com
---
Khóa học Hacker và Marketing từ A-Z trên ZALO!
Khóa học Hacker và Marketing từ A-Z trên Facebook!
Bảo mật và tấn công Website - Hacker mũ trắng
KHÓA HỌC LẬP TRÌNH PYTHON TỪ CƠ BẢN ĐẾN CHUYÊN NGHIỆP 
Khóa học Lập trình Visual Foxpro 9 - Dành cho nhà quản lý và kế toán 
Khóa học hướng dẫn về Moodle chuyên nghiệp và hay Xây dựng hệ thống đào tạo trực tuyến chuyên nghiệp tốt nhất hiện nay. 
Khóa học AutoIt dành cho dân IT và Marketing chuyên nghiệp 
Khoá học Word từ cơ bản tới nâng cao, học nhanh, hiểu sâu 
Khóa học hướng dẫn sử dụng Powerpoint từ đơn giản đến phức tạp HIỆU QUẢ 
Khóa học Thiết kế, quản lý dữ liệu dự án chuyên nghiệp cho doanh nghiệp bằng Bizagi 
Khóa học Phân tích dữ liệu sử dụng Power Query trong Excel 
Khóa học Lập trình WEB bằng PHP từ cơ bản đến nâng cao 
Khóa học Phân tích dữ liệu sử dụng SPSS - Chìa khóa thành công!
Khóa học "Thiết kế bài giảng điện tử", Video, hoạt hình kiếm tiền Youtube bằng phần mềm Camtasia Studio 
Khóa học HƯỚNG DẪN THIẾT KẾ VIDEO CLIP CHO DÂN MARKETING CHUYÊN NGHIỆP 
HƯỚNG DẪN THIẾT KẾ QUẢNG CÁO VÀ ĐỒ HỌA CHUYÊN NGHIỆP VỚI CANVA Hãy tham gia khóa học để trở thành người chuyên nghiệp. Tuyệt HAY!😲👍 
GOOGLE SPREADSHEETS phê không tưởng 
Hãy tham gia khóa học để biết mọi thứ
Khóa học Ba, Mẹ và Bé - Cùng bé lập trình TUYỆT VỜI
Khóa học sử dụng Adobe Presenter-Tạo bài giảng điện tử 
Để thành thạo Wordpress bạn hãy tham gia khóa học 
Khóa học sử dụng Edmodo để dạy và học hiện đại để thành công 
==***== Bảo hiểm nhân thọ - Bảo vệ người trụ cột 
Cập nhật công nghệ từ Youtube tại link: congnghe.hocviendaotao.com
Tham gia nhóm Facebook
Để tham gia khóa học công nghệ truy cập link: http://thuvien.hocviendaotao.com
Mọi hỗ trợ về công nghệ email: dinhanhtuan68@gmail.com
Bảo mật và tấn công Website - Hacker mũ trắng
KHÓA HỌC LẬP TRÌNH PYTHON TỪ CƠ BẢN ĐẾN CHUYÊN NGHIỆP
Khóa học AutoIt dành cho dân IT và Marketing chuyên nghiệp
Khoá học Word từ cơ bản tới nâng cao, học nhanh, hiểu sâu
Khóa học hướng dẫn sử dụng Powerpoint từ đơn giản đến phức tạp HIỆU QUẢ
Khóa học Thiết kế, quản lý dữ liệu dự án chuyên nghiệp cho doanh nghiệp bằng Bizagi
Khóa học Phân tích dữ liệu sử dụng Power Query trong Excel
Khóa học Lập trình WEB bằng PHP từ cơ bản đến nâng cao
Khóa học Phân tích dữ liệu sử dụng SPSS - Chìa khóa thành công!
kiếm tiền Youtube bằng phần mềm Camtasia Studio
Khóa học HƯỚNG DẪN THIẾT KẾ VIDEO CLIP CHO DÂN MARKETING CHUYÊN NGHIỆP
HƯỚNG DẪN THIẾT KẾ QUẢNG CÁO VÀ ĐỒ HỌA CHUYÊN NGHIỆP VỚI CANVA
Hãy tham gia khóa học để trở thành người chuyên nghiệp. Tuyệt HAY!😲👍
GOOGLE SPREADSHEETS phê không tưởng
Hãy tham gia khóa học để biết mọi thứ
Khóa học Ba, Mẹ và Bé - Cùng bé lập trình TUYỆT VỜI
Khóa học sử dụng Adobe Presenter-Tạo bài giảng điện tử
Để thành thạo Wordpress bạn hãy tham gia khóa học
Khóa học sử dụng Edmodo để dạy và học hiện đại để thành công
==***==
Bảo hiểm nhân thọ - Bảo vệ người trụ cột
Tham gia nhóm Facebook
Để tham gia khóa học công nghệ truy cập link: http://thuvien.hocviendaotao.com
Mọi hỗ trợ về công nghệ email: dinhanhtuan68@gmail.com
Nguồn: Tinh Tế