Tiêu đề không phải nói đùa. Với dịch vụ Apple Pay Later, tập đoàn công nghệ với giá trị vốn hóa cao nhất hành tinh (2,39 nghìn tỷ USD, vượt qua Aramco với giá trị vốn hóa 2,38 nghìn tỷ USD) đã chính thức đặt chân vào thị trường dịch vụ tài chính tín dụng, cụ thể hơn là mảng BNPL (Buy Now, Pay Later).
Apple Pay Later sẽ được tích hợp vào Apple Wallet, cho phép người dùng nhận những khoản vay tín chấp để mua sắm thông qua Apple Pay. Khoản tiền này sau đó được chia thành 4 phần, tương ứng với 4 đợt đáo hạn không chi phí và lãi suất trong vòng 6 tuần kế tiếp. Để được xét duyệt khoản vay, Apple sẽ đóng vai một chuyên viên tín dụng đúng nghĩa đen, kiểm tra điểm tín dụng của người dùng muốn xài dịch vụ trả góp. Apple hứa dịch vụ này sẽ đảm bảo "sức khỏe tài chính" của người dùng.
![[IMG]](https://photo2.tinhte.vn/data/attachment-files/2022/06/6017478_Tinhte_Apple1.jpg)
Dám khẳng định, đây là một khía cạnh trong chiến lược tìm ra nguồn thu mới của Apple, tập trung vào mảng dịch vụ, trong khi tập đoàn này đang nỗ lực tìm ra "cú hit tiếp theo" giữa lúc doanh thu từ iPhone đang tiệm cận ở ngưỡng tối đa họ có thể kiếm được hàng năm. Nhưng còn về phần người dùng, cái bẫy "vay tiền tiêu xài" là rất rõ ràng, đặc biệt là đối với những cá nhân không được giáo dục về tài chính cá nhân một cách cẩn trọng,
Apple Pay Later sẽ được tích hợp vào Apple Wallet, cho phép người dùng nhận những khoản vay tín chấp để mua sắm thông qua Apple Pay. Khoản tiền này sau đó được chia thành 4 phần, tương ứng với 4 đợt đáo hạn không chi phí và lãi suất trong vòng 6 tuần kế tiếp. Để được xét duyệt khoản vay, Apple sẽ đóng vai một chuyên viên tín dụng đúng nghĩa đen, kiểm tra điểm tín dụng của người dùng muốn xài dịch vụ trả góp. Apple hứa dịch vụ này sẽ đảm bảo "sức khỏe tài chính" của người dùng.
Dám khẳng định, đây là một khía cạnh trong chiến lược tìm ra nguồn thu mới của Apple, tập trung vào mảng dịch vụ, trong khi tập đoàn này đang nỗ lực tìm ra "cú hit tiếp theo" giữa lúc doanh thu từ iPhone đang tiệm cận ở ngưỡng tối đa họ có thể kiếm được hàng năm. Nhưng còn về phần người dùng, cái bẫy "vay tiền tiêu xài" là rất rõ ràng, đặc biệt là đối với những cá nhân không được giáo dục về tài chính cá nhân một cách cẩn trọng,
BNPL đâu phải chỉ dùng mua sắm tiêu xài?
Quảng cáo
Nhìn bề ngoài, một dịch vụ BNPL có vẻ "vô hại" với người dùng, khi nếu trả góp đúng hạn thì không có lãi, và là một giải pháp quá ổn để đầu tư những món đồ giá cao, khó có thể trả một lần xong luôn. Ấy là chưa kể, ở một quốc gia có hệ thống y tế tạo ra gánh nặng đáng sợ với nhiều người, đặc biệt là tầng lớp trung lưu, BNPL trở thành một giải pháp để mọi người tiếp cận những dịch vụ y tế họ thực sự cần.
Nói cách khác, BNPL trên ý tưởng là một giải pháp hỗ trợ tiêu dùng đầy lợi ích cho người dùng dịch vụ, phục vụ cho nhiều khía cạnh như y tế, giáo dục chẳng hạn, chứ không chỉ đơn thuần là lấy khoản vay để đi mua MacBook Air M2 như nhiều anh em nghĩ.
Về phần Apple, với sự ra mắt của Pay Later, họ sẽ cạnh tranh với những đơn vị fintech nổi nhất hiện giờ: PayPal, Block, Klarna và AfterPay, hay những cái tên đã có tên tuổi trong ngành tài chính như Affirm chẳng hạn. Ngay sau khi công bố dịch vụ tại WWDC 2022, giá cổ phiếu của những cái tên fintech nói trên ngay lập tức có dấu hiệu sụt giảm, từ đó chứng minh sức nặng của dịch vụ mà Apple sắp ra mắt.
Một điều rõ ràng, Apple đang có nhận diện thương hiệu và lòng tin của khách hàng ở ngưỡng cao đến mức nhiều đơn vị khác phải ghen tị. Họ chắc chắn sẽ được hưởng lợi từ lòng tin này khi vận hành dịch vụ tín dụng, từ đó thu hút hàng triệu người dùng trên toàn thế giới. Ấy là chưa kể, họ đang có sẵn trong tay một hệ sinh thái thiết bị công nghệ với khả năng khuyến khích chủ sở hữu thiết bị sử dụng càng nhiều dịch vụ của Apple càng tốt, từ iCloud đến Apple Pay, từ Apple Music đến Apple TV . Việc mua sắm rồi trả góp bằng tài khoản gán với chiếc iPhone thay vì một cái thẻ ngân hàng âu cũng không phải điều quá xa lạ, nhất là khi Apple Card giờ đã tương đối phổ biến.
Ủa vay không lãi thì Apple kiếm tiền bằng dịch vụ này ra sao?
Với Pay Later, Apple có một mục đích duy nhất: Kiếm tiền, cộng những khoản doanh thu họ kiếm được từ người dùng dịch vụ trả góp vào khoản doanh số vốn đã khổng lồ của tập đoàn nghìn tỷ Đô. Chưa cần đến Pay Later, dịch vụ Apple Pay của họ cũng đang tương đối phất, khi 85% các đơn vị bán lẻ tại nước Mỹ chấp nhận hình thức thanh toán mà Apple vận hành.
Quảng cáo
Apple hoàn toàn hiểu tâm lý người dùng, và họ sẽ kiếm tiền từ chính những cá nhân đáo hạn muộn, không kịp trả một phần chi phí mua hàng đúng hẹn. Những quan trọng hơn, Apple sẽ kiếm được một khoản chi phí vận hành hệ thống thanh toán từ các nhà bán lẻ, mỗi khi chiếc iPhone hay Apple Watch thực hiện một giao dịch mua bán. Khoản chi phí có tên là "merchant fee" này sẽ là phần doanh thu chủ yếu của Apple Pay Later, nơi chính các nhà bán lẻ trả phí trên mỗi giao dịch cho Apple để được cung cấp dịch vụ Apple Pay cho người tiêu dùng. Câu hỏi được đặt ra là, "ơ cứ tưởng Apple cần các bên retail chứ, sao lại bắt họ đóng phí như Visa với MasterCard vậy?"
Thật ra thì cũng không hẳn. Giữa thời điểm iPhone vẫn thống trị thị trường smartphone nước Mỹ, Apple Pay bỗng nhiên trở thành một dịch vụ quá tiện lợi đối với ngành hàng bán lẻ, và chính bản thân người tiêu dùng cũng bắt đầu tin tưởng dịch vụ ấy. Thế là giải pháp thanh toán "một chạm" bỗng trở thành xu hướng các nhà bán lẻ cần, và muốn ứng dụng để tạo ra trải nghiệm mua sắm tiện lợi nhất. Ấy vậy nên mới có con số thống kê 85% tổng số các nhà bán lẻ tại Mỹ giờ đã hỗ trợ Apple Pay, như đã đề cập ở trên.
Chưa dừng lại ở đó, thứ có lẽ mang giá trị không kém mà Apple sẽ sở hữu chính là xu hướng mua sắm của người tiêu dùng, từ đó dự đoán được luôn cả hành vi tiêu dùng và mua sắm trong tương lai.
Và chống lưng về mặt tài chính để Apple cho người dùng vay tiền mua sắm chính là Goldman Sachs, đơn vị đã hợp tác với Apple suốt từ năm 2019, vì họ chính là đơn vị phát hành thẻ Apple Card. Điều đó đưa chúng ta quay trở lại với lời hứa "đảm bảo sức khỏe tài chính" của người dùng dịch vụ Pay Later của Apple.
Mình tìm rất nhiều nguồn nhưng cũng không thấy bất kỳ thông tin liên quan tới chi phí phạt đáo hạn chậm, càng không có thông tin gì về tiền phạt rút quá hạn mức, hay còn gọi là overdraft fee. Chắc chắn Apple sẽ phải áp dụng những biện pháp với lãi suất để giới hạn sức mua của một người dùng. Đối với Apple, đây là cách để họ kiếm thêm doanh thu cho dịch vụ này. Nhưng ở khía cạnh hoàn toàn ngược lại, đấy cũng chính là cách để người tiêu dùng tự giới hạn bản thân, và có trách nhiệm hơn với những lần vay tín chấp từ Apple để mua sắm hoặc chi trả cho những nhu cầu khác.
Quảng cáo
Dựa vào quá khứ với chiếc thẻ Apple Card, lãi suất ước tính từ 13 đến 24% tùy điểm số tín dụng của chủ thẻ, và phí giao dịch bằng không, rất có thể Apple sẽ tận dụng sức mạnh tài chính của một trong những gã khổng lồ đáng gờm nhất phố Wall, Goldman Sachs, để tạo ra một dịch vụ Pay Later cạnh tranh nhất đối với người dùng, lôi kéo họ từ những dịch vụ khác của Affirm, Block, Klarna… Đấy chính xác là mục tiêu đầu tiên của Apple, có user base đông trước đã, rồi kiếm tiền từ họ sau.
Câu chuyện tài chính nào cũng thế, luôn có hai mặt. Lãi mỏng sẽ tạo ra một dịch vụ tín dụng đầy cạnh tranh và thuyết phục. Nhưng cũng vì lãi mỏng, chắc chắn sẽ xảy ra những tình trạng người dùng ỷ lại, tạo ra những trường hợp không ai mong muốn, ví như thanh toán chậm dẫn đến việc phải đóng phí phạt.
Gen Z và cái bẫy "tiêu đã, trả sau"
Lợi ích của BNPL rất lớn, có khi thỉnh thoảng còn cứu được cả mạng người. Ấy vậy nhưng mà, tuyệt đại đa số thời gian, nó được dùng để chiều chuộng những ham muốn phù hoa của con người. Ví dụ sắp tới thay vì mua MacBook Air M1 cũ với giá cỡ 17 đến 18 triệu, thì chỉ cần Apple Pay Later, anh em sẽ sắm được một chiếc MacBook Air M2, chip ngon hơn, màn bự hơn, webcam nét hơn, pin lâu hơn, và… đắt hơn. Dù vậy trả góp một tháng rưỡi thì cũng vẫn là ổn.
Dĩ nhiên nếu anh em nhắm trong vòng tháng rưỡi 2 tháng có thể trang trải cả món đồ mới lẫn những chi phí sinh hoạt của gia đình và bản thân, thì quá ổn rồi không còn gì để phàn nàn nữa. Đáng tiếc là không phải ai cũng có kiến thức tài chính cá nhân như thế, khi họ thường có xu hướng "đếm cua trong lỗ", đếm lương rồi tính xem có đủ sức trả cho món đồ chơi mới hay không, mà quên mất còn phải lo tiền ăn tiền điện tiền nước hay thậm chí là cả tiền học…
Đấy chính xác là cái bẫy "tiêu đã, trả sau" đang khiến không ít người trẻ tuổi hay những gia đình thu nhập thấp hoặc trung lưu ngập chìm trong nợ. Đấy là lúc BNPL, giải pháp tưởng chừng vô hại, gây ra tác động tiêu cực đối với những người có kiến thức tài chính cá nhân thấp, cứ thấy sẵn tiền là mua sắm thả phanh không biêt điểm dừng.
Thàng 5 vừa rồi, tờ SFGate công bố báo cáo khá giật mình về sức hút của những dịch vụ BNPL đối với cộng đồng gen Z, tức là những bạn trẻ sinh ra trong khoảng từ 1997 đến 2012. Theo đó, 73% tổng số khách hàng đang dung dịch vụ mua trước trả góp sau mà SFGate thống kê đều nằm trong độ tuổi này. Và trong số đó, cỡ khoảng 43% các bạn gen Z đang dùng dịch vụ tài chính trả góp thừa nhận từng trả trễ ít nhất 1 kỳ đáo hạn.
Một khảo sát khác của DebtHammer thì nói 30% người dùng BNPL gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn, và 32% thì nói rằng họ phải dồn những khoản tiền quan trọng hơn như tiền thuê nhà, hóa đơn tiền điện tiền nước hoặc tiền chu cấp cho con chỉ để đóng tiền trả nợ cho nhà cung cấp dịch vụ BNPL đúng hạn. Bản thân cái cách mà tình hình nền kinh tế Mỹ đang tác động tới giới trung lưu cũng góp một phần vào tình trạng đó.
Cũng nhờ "tiêu đã, trả sau", mà người dùng thường có xu hướng mua những món đồ có giá trị cao hơn. Tính trung bình, người dùng dịch vụ tài chính của Affirm mua một món đồ với giá trung bình 365 USD, so với con số năm 2020 là 100 USD. Quan trọng hơn, hầu hết người dùng Affirm trả góp để mua… quần áo, tỷ lệ Gen Z trả góp trang phục mặc trên người chiến tới 73% tổng số giao dịch trả góp trên Affirm.
Nói cách khác, nhờ BNPL, giới trẻ được tiếp cận với những món đồ chơi chỉ có trong giấc mơ của họ, làm cả tháng trời chỉ đủ ăn chứ không đủ mua những món đồ họ thèm muốn.
Như mọi dịch vụ tài chính và tín dụng khác, các dịch vụ BNPL cũng sẽ phát sinh phí rút quá hạn mức, và Apple Pay Later cũng không phải ngoại lệ. Cùng thời điểm, những dịch vụ BNPL đang khiến những công ty xếp hạng tín dụng như Experian, Equifax và TransUnion xem xét tìm cách kết hợp yếu tố sử dụng BNPL của một người dùng để xác định điểm tín dụng của họ. Điều này đồng nghĩa với việc sau này ở nhiều quốc gia, trả chậm một đợt đáo hạn có thể tạo ra những hậu quả không hề nhỏ với sức khỏe tài chính của một người. Một khảo sát tổng hợp câu trả lời của 2.200 người do Morning Consult thực hiện chứng minh rằng, những người dùng dịch vụ trả góp tiêu dùng thường có xu hướng rút quá hạn mức nhiều gấp đôi so với những người khác.
Theo The Conversation, The Verge
CHUYÊN MỤC NGHỆ THUẬT LÀM GIÀU BỀN VỮNG
Khóa học Machine Learning cơ bản- Khoa học dữ liệu - AI 
==***==
Khoá học Quản trị Chiến lược Dành cho Lãnh đạo Doanh nghiệp
==***==
Nơi hội tụ Tinh Hoa Tri Thức - Khơi nguồn Sáng tạo
Để tham gia khóa học công nghệ truy cập link: http://thuvien.hocviendaotao.com
Mọi hỗ trợ về công nghệ email: dinhanhtuan68@gmail.com
---
Khóa học Hacker và Marketing từ A-Z trên ZALO!
Khóa học Hacker và Marketing từ A-Z trên Facebook!
Bảo mật và tấn công Website - Hacker mũ trắng
KHÓA HỌC LẬP TRÌNH PYTHON TỪ CƠ BẢN ĐẾN CHUYÊN NGHIỆP 
Khóa học Lập trình Visual Foxpro 9 - Dành cho nhà quản lý và kế toán 
Khóa học hướng dẫn về Moodle chuyên nghiệp và hay Xây dựng hệ thống đào tạo trực tuyến chuyên nghiệp tốt nhất hiện nay. 
Khóa học AutoIt dành cho dân IT và Marketing chuyên nghiệp 
Khoá học Word từ cơ bản tới nâng cao, học nhanh, hiểu sâu 
Khóa học hướng dẫn sử dụng Powerpoint từ đơn giản đến phức tạp HIỆU QUẢ 
Khóa học Thiết kế, quản lý dữ liệu dự án chuyên nghiệp cho doanh nghiệp bằng Bizagi 
Khóa học Phân tích dữ liệu sử dụng Power Query trong Excel 
Khóa học Lập trình WEB bằng PHP từ cơ bản đến nâng cao 
Khóa học Phân tích dữ liệu sử dụng SPSS - Chìa khóa thành công!
Khóa học "Thiết kế bài giảng điện tử", Video, hoạt hình kiếm tiền Youtube bằng phần mềm Camtasia Studio 
Khóa học HƯỚNG DẪN THIẾT KẾ VIDEO CLIP CHO DÂN MARKETING CHUYÊN NGHIỆP 
HƯỚNG DẪN THIẾT KẾ QUẢNG CÁO VÀ ĐỒ HỌA CHUYÊN NGHIỆP VỚI CANVA Hãy tham gia khóa học để trở thành người chuyên nghiệp. Tuyệt HAY!😲👍 
GOOGLE SPREADSHEETS phê không tưởng 
Hãy tham gia khóa học để biết mọi thứ
Khóa học Ba, Mẹ và Bé - Cùng bé lập trình TUYỆT VỜI
Khóa học sử dụng Adobe Presenter-Tạo bài giảng điện tử 
Để thành thạo Wordpress bạn hãy tham gia khóa học 
Khóa học sử dụng Edmodo để dạy và học hiện đại để thành công 
==***== Bảo hiểm nhân thọ - Bảo vệ người trụ cột 
Cập nhật công nghệ từ Youtube tại link: congnghe.hocviendaotao.com
Tham gia nhóm Facebook
Để tham gia khóa học công nghệ truy cập link: http://thuvien.hocviendaotao.com
Mọi hỗ trợ về công nghệ email: dinhanhtuan68@gmail.com
Bảo mật và tấn công Website - Hacker mũ trắng
KHÓA HỌC LẬP TRÌNH PYTHON TỪ CƠ BẢN ĐẾN CHUYÊN NGHIỆP
Khóa học AutoIt dành cho dân IT và Marketing chuyên nghiệp
Khoá học Word từ cơ bản tới nâng cao, học nhanh, hiểu sâu
Khóa học hướng dẫn sử dụng Powerpoint từ đơn giản đến phức tạp HIỆU QUẢ
Khóa học Thiết kế, quản lý dữ liệu dự án chuyên nghiệp cho doanh nghiệp bằng Bizagi
Khóa học Phân tích dữ liệu sử dụng Power Query trong Excel
Khóa học Lập trình WEB bằng PHP từ cơ bản đến nâng cao
Khóa học Phân tích dữ liệu sử dụng SPSS - Chìa khóa thành công!
kiếm tiền Youtube bằng phần mềm Camtasia Studio
Khóa học HƯỚNG DẪN THIẾT KẾ VIDEO CLIP CHO DÂN MARKETING CHUYÊN NGHIỆP
HƯỚNG DẪN THIẾT KẾ QUẢNG CÁO VÀ ĐỒ HỌA CHUYÊN NGHIỆP VỚI CANVA
Hãy tham gia khóa học để trở thành người chuyên nghiệp. Tuyệt HAY!😲👍
GOOGLE SPREADSHEETS phê không tưởng
Hãy tham gia khóa học để biết mọi thứ
Khóa học Ba, Mẹ và Bé - Cùng bé lập trình TUYỆT VỜI
Khóa học sử dụng Adobe Presenter-Tạo bài giảng điện tử
Để thành thạo Wordpress bạn hãy tham gia khóa học
Khóa học sử dụng Edmodo để dạy và học hiện đại để thành công
==***==
Bảo hiểm nhân thọ - Bảo vệ người trụ cột
Tham gia nhóm Facebook
Để tham gia khóa học công nghệ truy cập link: http://thuvien.hocviendaotao.com
Mọi hỗ trợ về công nghệ email: dinhanhtuan68@gmail.com
Nguồn: Tinh Tế
Topics:
